家計自動化のいちばんシンプルな形｜使う・貯める・増やす準備まで仕組みにおまかせ

「銀行口座、いくつも持ってるけど正直どこにいくらあるか把握しきれてない……」

そんな声、家計相談でもよく聞きます。

給与口座、生活費用の口座、貯蓄用の口座、投資用の口座——物理的にかさばらないので、どんどん増えがち。

でも、お金も日用品のストックなどと同じで、置き場所が多いとどこにどれだけあるのかが分からなくなっちゃう。

銀行口座が1つだけなら楽だけど、そうはいかない事情もあったりしますよね。

そんなお悩みを持っていたわたしが見つけた家計を自動化＆シンプルにする一番のコツは、「銀行口座の数を減らすこと」ではなく「自分がチェックする窓口を1つに絞ること」でした。

以前複数の銀行口座をあちこちチェックするのが面倒になったわたしは、「家計管理には手間と時間がかかる」という感覚になってしまい（実際にそうだった）、定期的な家計の総点検にはかなり気合を入れて取り組む必要がありました。

でも、家計管理は目的ではなく手段。

家計管理そのものに手間暇かけるのはもったいないと思って、「いちばん楽な家計管理方法」を目指して銀行を整理しました。

その結果、「管理の対象は最小限に。お金の流れは自動で。」という方法にたどり着きました。

お給料が入ってから、お金を振り分ける＆使う＆投資するところまで。

つまり、家計におけるお金の入口から出口までを自動化してしまうことで、「自動で回る家計の仕組み」が完成しました！

今回は、わたしが実際に使っているドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）を例に、この「1つの口座をハブにする自動化」がどう実現できるのかを紹介します。

家計の入口から出口までを自動化する5つの仕組み

①家計に入るお金をひとまとめに｜定額自動入金サービス

まずは家計の入り口から。

給与や収入の受け取り口座をドコモSMTBネット銀行に設定します。

「給与口座は会社指定で変えられない……」という場合も大丈夫。

ドコモSMTBネット銀行には定額自動入金サービスがあり、他行口座から毎月自動でお金を引き寄せることができます。

給与が別の銀行に入っても、指定日に自動でこの口座に集まってくる仕組みです。

②「名前のついた貯金箱」を作る｜目的別口座

代表口座（メインの口座）とは別に、目的ごとの貯金用口座を最大10個作ることができます。

「予備費」「車の買い替え」「進学費用」「リフォーム代」——それぞれに名前と目標金額を設定できるのがポイントです。

目標に対しての達成率もグラフで確認できるので、「あといくら貯めれば車が買えるか」が一目でわかります。

お金を「ひとまとめに貯める」のではなく、用途ごとに仕分けて見える化できるのが、とても使いやすいポイントです。

③貯金箱へ自動で振り分け｜定額自動振替

目的別口座の真価を発揮するのが、この定額自動振替です。

「毎月26日に、予備費口座へ2万円を自動で振り替える」といった設定を一度しておけば、あとは何もする必要がありません。

使ってしまう前に自動でよけてくれるので、先取り貯蓄が「意志なし」で続けられます。

最大10件まで設定できるので、複数の目的別口座に毎月コツコツ積み立てることも可能です。

④他の銀行口座への送金も自動で｜定額自動振込

「口座内での振り替え」だけでなく、他の銀行口座への定期的な送金をしたいときに使えるのが定額自動振込です。

子どもの塾代専用口座・保育料専用口座への送金、実家への仕送りなど、毎月決まった金額を別口座に送りたい場合に活躍する機能です。

ポイントは、送金先の口座はもうチェックしなくていいということ。

一度設定してしまえば、「塾代がちゃんと引き落とされたか」「残高は足りているか」を送金先の口座まで見に行く必要はありません。

ハブ口座から送金したという事実だけ確認できれば、管理はそこで完結です。

「振り込み忘れた！」がゼロになるのも、地味にありがたいポイントです。

⑤投資資金の自動仕分け｜SBIハイブリッド預金

SBI証券と連携すると使えるのが、このSBIハイブリッド預金です。

ここに預けたお金が、SBI証券の買付余力に自動で反映されます。

「証券口座にお金を移す」という作業が不要になります。

定額自動振替でハイブリッド預金にも積立設定しておけば、給料日に自動で投資待機資金が仕分けられる状態が完成します。

普通預金より少し金利が高いのも地味にうれしいポイントです（※金利は変動します。最新情報は公式サイトで確認してくださいね）。

実際に使ってみて、よかったこと3つ

① 設定さえ終わらせれば、本当に何もしなくていい

最初にちょっとだけ頑張って——目的別口座を作って、自動振替の金額と日付を設定して——それだけです。

あとは毎月、給料が入ったら自動でお金が仕分けられていきます。

「家計管理が続かない」と悩んでいる人の多くは、意志が弱いのではなく仕組みがないだけだと思っています。

仕組みを作った瞬間、「続ける努力」が不要になります。

② アプリATMなら、手数料もカードも不要

「アプリでATM」機能を使えば、セブン銀行・ローソン銀行のATMでスマホだけで入出金できます。

キャッシュカードを持ち歩かなくていいのが、地味に嬉しいポイントです。

この機能を使った場合、ATM利用手数料は何度でも無料です。

③ SBI証券と連携すると「貯める→増やす」が全自動になる

給料が入る → 自動で投資待機資金がハイブリッド預金へ → SBI証券の買付余力に自動反映 → 積立NISAが自動で購入される。

この流れが一度の設定で回り続けます。

「証券口座にお金を移す」「購入ボタンを押す」といった作業が不要で、設定した日に自動で投資が進んでいきます。

投資の自動化については、また別の記事で書きますね。

メイン銀行をドコモSMTBネット銀行にする場合
一応知っておいてほしいこと

店舗・窓口はない

ネット銀行なので、対面の窓口はありません。

ただ、よく考えてみると「窓口に行く用事」って年に何回あるでしょうか？

わたしはここ数年、ご祝儀用の新札をもらいに行く以外で銀行に行っていません。

日常的に必要な手続きはアプリ上で完結しています。

ATMはコンビニATMが使える

専用ATMはありませんが、セブン銀行・ローソン銀行などのコンビニATMが使えます。

「アプリでATM」を使えばキャッシュカードなしでOK・手数料も無料です。

スマプロランクで振込無料回数が変わる

「スマートプログラム（スマプロ）」というランク制度があり、2026年5月の改定でベーシック〜プラチナVIPの5段階に再編されました。

ランクに応じて他行あて振込は最大20回/月まで無料になる仕組みです。

給与受取や口座振替の利用状況などでランクが決まるので、メインバンクとしてしっかり使えば自然と優遇されやすくなります。

詳しい条件は改定によって変わっているので、必ず公式サイトで最新情報を確認してくださいね。

銀行名が変わっている

ちなみに、2026年8月3日付で正式に「ドコモSMTBネット銀行」に名称変更されています（旧・住信SBIネット銀行）。

サービス内容については随時公式サイトで確認することをおすすめします。

通帳や窓口にこだわりがなければ、誰でも使いやすい

「紙の通帳がどうしても欲しい」「窓口で直接相談したい」——そういうこだわりがある人には向かないかもしれません。

でもそれ以外の人なら、1行で完結させるための機能が十分すぎるくらい揃っています。

まとめ：口座が増えても見る場所はひとつだけ

今回紹介したのはドコモSMTBネット銀行の例ですが、大事なのは「1つの口座をハブにして、そこから先は自動で仕分ける」という考え方そのものです。

証券口座や子ども名義の口座など、結果的に口座の数自体は増えることもあります。

でも、日々チェックする窓口はハブ口座1つだけ。

送金した先の細かい動きまで、いちいち追いかける必要はありません。

日々の生活費も、将来のための資産運用も、同じ1つの流れの中で自動的に回っていきます。

最初のセットアップに少し時間はかかりますが、一度作ってしまえば、あとは放置でOKです。

「仕組みにおまかせの家計づくり」、一緒に楽しんでいきましょう！

※ 各サービスの仕様は変更になる場合があります。最新情報は必ず公式サイトでご確認ください。

sachi

2児のママ｜証券会社出身・FP（2級ファイナンシャル・プランニング技能士）

家族との時間も、自分のやりたいことも、全部大切。 家計を仕組み化して、お金も時間も好きなことに使える毎日に！ 家計管理アプリを自作しながら、自由な暮らしに向けて邁進中。