「貯める」から「増やす」へ｜投資が自動で動き出す仕組みづくり【楽天証券編】

前回はSBI証券を例に、「入金も購入も自動で回る」投資の仕組みについて紹介しました。今回は、楽天証券を使う場合の設計について書いていきます。

わたし自身はドコモSMTBネット銀行をメイン口座にしていますが、楽天銀行・楽天証券も実際に使っています。そんな中で、わたしなりに実践している楽天銀行・楽天証券の設計についてまとめてみます。

家計の全体設計

ドコモSMTBネット銀行をメイン銀行としている家計で楽天証券を使う場合、SBI証券のときとは少し設計が変わってきます。

SBI証券は、ドコモSMTBネット銀行の中にある「SBIハイブリッド預金」を通して、メイン口座と直接つながります。

一方、楽天証券は楽天銀行と連携させる「マネーブリッジ」という仕組みでつながっているので、「メイン口座（ドコモSMTBネット銀行）→楽天銀行→楽天証券」という、もう1段階口座をまたぐ流れになります。

楽天銀行には楽天銀行ならではの使いやすさやポイント還元もあるので、どちらが優れているという話ではありません。

ただ、目的別口座での管理や振込手数料の無料回数といった面では、家計全体の司令塔はドコモSMTBネット銀行に置いておく方が管理しやすいというのが、わたしの実感です。複数人世帯で目的別に口座を分けて管理したい方は、メイン口座をSMTBにしたまま、楽天は「投資の流れの一部」として組み込む形をおすすめしています。

一方、単身世帯や、もともと給与口座が楽天銀行という方は、無理に口座を分けなくても、楽天銀行1つで生活費も投資資金も完結させて問題ありません。今回は、メイン口座を分けて管理したい方向けの設計で説明していきますね。

メイン口座からの送金｜定額自動振込

まず、メイン口座から楽天銀行へ、投資資金を自動で送る設定をしておきます。

ドコモSMTBネット銀行の「定額自動振込」を使えば、毎月決まった日に、決まった金額を楽天銀行へ自動で振り込む設定ができます。

たとえば「毎月26日に、楽天銀行へ3万円」というように設定しておけば、あとは何もしなくても、投資に使えるお金が楽天銀行に自動でたまっていく状態になります。

他行あての振込には手数料がかかりますが、ドコモSMTBネット銀行には利用状況に応じて無料回数が増えていく「スマートプログラム」という仕組みがあります。この無料回数をうまく活用する方法については、また別の記事で詳しく紹介しますね。

楽天銀行と楽天証券をつなぐ｜マネーブリッジ

楽天銀行にお金が届いたら、次は楽天証券とつなげる番です。ここで登場するのが「マネーブリッジ」という仕組みです。

マネーブリッジは、楽天銀行と楽天証券の口座を連携させるサービスで、設定しておくと「自動入出金（スイープ）」が使えるようになります。楽天証券で投資信託などを買うときに口座の残高が足りなければ、その不足分だけを楽天銀行から自動で入金してくれる仕組みです。逆に、証券口座に残っているお金は、毎営業日の夜間に自動で楽天銀行へ戻されます。

ここが、SBI編で紹介した「SBIハイブリッド預金」といちばん違うポイントです。SBIハイブリッド預金は、入れたお金がそのまま常に証券の買付余力として反映される「常時反映型」でした。一方マネーブリッジは、買い注文が入ったタイミングで、足りない分だけを都度補充する「都度補充型」の仕組みです。つまり、楽天銀行の残高がそのまま買付余力になるわけではなく、注文のたびに必要な分だけがスイープされるというイメージですね。

なお、楽天証券への入金は、楽天銀行がなくてもできます。他の金融機関からの「リアルタイム入金」や「通常振込」にも対応しているので、楽天銀行の口座は必須ではありません。とはいえ、マネーブリッジを使うと入金の手間がまるごとなくなるので、楽天証券をメインで使うなら、楽天銀行もあわせて持っておくと自動化がぐっと楽になります。

この「都度補充型」という挙動の違いは、後で説明する「気をつけたいこと」にも関わってくるので、頭の片隅に置いておいてください。

マネーブリッジの設定方法

設定方法自体はシンプルです。

楽天銀行と楽天証券、両方の口座を持っていることが前提になります。証券口座をまだお持ちでない方は、先に楽天証券の口座開設を済ませておいてくださいね。

両方の口座があれば、楽天銀行アプリまたはWebサイトから「マネーブリッジ」の申し込みを進めるだけです。設定が完了すると、自動入出金（スイープ）も自動的に使える状態になります。

このとき、「楽天銀行に残しておく金額」を設定できるので、公共料金やクレジットカードの引き落としがある方は、その分をあらかじめ残しておく設定にしておくと、引き落としエラーを防げて安心です。

楽天証券での積立設定

ここまで来れば、あとは積立の設定をするだけです。

楽天証券の積立設定画面で、購入したい投資信託・毎月の金額・積立日を指定します。決済方法を「楽天銀行からの自動入出金」にしておけば、ここまで紹介してきた送金の流れとそのままつながります。

楽天証券には、楽天カードでの決済で積立額に応じて楽天ポイントが貯まる「クレカ積立」もあります。カードの種類やファンドによって還元率は変わりますが、ポイントはあくまでおまけ。証券会社選びの決め手にはせず、「ついてきたらラッキー」くらいの気持ちで見ておくのがちょうどいいと思います（還元率は変更されることもあるので、最新情報は楽天証券の公式サイトで確認してくださいね）。

設定が完了すれば、指定した日に自動で買付が実行されていきます。

実際にやってみて気をつけたいこと

楽天証券のこの仕組みならではの注意点を整理しておきますね。

① 都度補充型ゆえの、送金タイミングのズレに注意

マネーブリッジは都度補充型なので、メイン口座から楽天銀行への送金が積立日より後になってしまうと、楽天銀行側の残高が足りず、買付が成立しないことがあります。

定額自動振込の実行日と、積立の設定日の間には、数日余裕を持たせておくのが安心です。

② 口座をまたぐ分、送金の無料回数も意識しておく

SBI編のようにメイン口座内で完結する仕組みと違い、楽天編はメイン口座から楽天銀行への送金というワンステップが増えます。

ドコモSMTBネット銀行の無料回数の範囲内で送金できているか、一度確認しておくと安心です。

③ NISA枠には上限がある

つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠は年間240万円までという上限があります。毎月の積立額を設定するときは、年間でこの上限を超えないか一度計算しておくと安心です。

この金額は国の制度で定められているものなので証券会社によって変わることはありませんが、制度自体が今後改正される可能性はゼロではありません。気になる方は都度、金融庁の発表をチェックしてみてくださいね。

まとめ：口座をまたいでも、仕組みは自動で回る

楽天証券を使う場合は、メイン口座（ドコモSMTBネット銀行）→楽天銀行→楽天証券という2段階の連携になり、SBI編よりも一手間分だけ設計が複雑になります。

それでも、定額自動振込とマネーブリッジを一度設定してしまえば、仕組みが自動で動いてくれるので、日々の操作は必要ありません。

「貯める」も「増やす」も、日々意識しなくても回っていく。そんな仕組みを、これからも一緒につくっていきましょう🌱

※ 各サービスの仕様や制度の内容は変更になる場合があります。最新情報は必ず公式サイト・金融庁等の発表でご確認ください。

sachi

2児のママ｜証券会社出身・FP（2級ファイナンシャル・プランニング技能士）

家族との時間も、自分のやりたいことも、全部大切。 家計を仕組み化して、お金も時間も好きなことに使える毎日に！ 家計管理アプリを自作しながら、自由な暮らしに向けて邁進中。